Ratgeber · Eigenkapital
Eigenkapital bei der Baufinanzierung: wie viel ist wirklich sinnvoll?
Mehr Eigenkapital bedeutet bessere Zinsen aber alles einzubringen ist selten optimal. So finden Sie die richtige Balance.
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Eigenkapital ist der wichtigste Hebel für gute Konditionen. Doch wie viel sollten Sie wirklich einbringen, was zählt überhaupt als Eigenkapital, und wann ist weniger sogar die klügere Wahl?
Was als Eigenkapital zählt
- Guthaben auf Giro-, Tages- und Festgeldkonten
- Bausparguthaben und zuteilungsreife Bausparverträge
- Wertpapiere und Fonds (zum aktuellen Kurs)
- Bereits vorhandene, lastenfreie Grundstücke
- Eigenleistung beim Bau („Muskelhypothek“, begrenzt anrechenbar)
Wie Eigenkapital den Zins beeinflusst
Banken denken in Beleihungsausläufen: Je niedriger das Verhältnis von Darlehen zu Immobilienwert, desto geringer ihr Risiko und desto besser Ihr Zins. Schon der Sprung unter 80 % oder 60 % Beleihung kann den Zinssatz spürbar senken.
Als pragmatische Orientierung: Die Kaufnebenkosten sollten Sie aus Eigenkapital decken. Wer zusätzlich 10–20 % des Kaufpreises einbringt, erhält in der Regel deutlich attraktivere Konditionen.
Warum nicht das gesamte Eigenkapital einbringen
Eine Liquiditätsreserve für Reparaturen, Umzug oder Einkommensausfall ist wichtiger als der letzte Zinsvorteil. Wer sich finanziell nackt macht, finanziert teure Anschaffungen später über teurere Konsumkredite. Drei bis sechs Nettogehälter sollten als Puffer bleiben.
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Häufige Fragen: Eigenkapital Baufinanzierung
Ja, eine 100-%- oder sogar Vollfinanzierung inklusive Nebenkosten ist bei guter Bonität und sicherem Einkommen möglich, der Zins ist dann höher. Mehr dazu im Artikel zur Finanzierung ohne Eigenkapital.
Nein, KfW-Darlehen sind Fremdkapital. Sie verbessern aber die Gesamtkalkulation, weil sie zinsgünstig sind und teils Tilgungszuschüsse enthalten.
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